Blogi

4+1 askelta taloudelliseen vapauteen

27.09.2021
Miia Kiviluoto

Mitä sanat taloudellinen vapaus sinulle merkitsee? Merkitseekö se sitä, että voit elää haluamaasi elämää ilman työntekemisen pakkoa eli elämistä säästöillä tai sijoitustuotoilla – eli haaveiletko taloudellisesta riippumattomuudesta tai FIREttämisestä? Vai merkitseekö se sitä, että tiedät paljonko saat tuloja ja mihin rahasi kuluvat – ja ennen kaikkea, että tiedät rahojesi riittävän normaaliin elämään eli ei huolta talousasioita.

Tässä blogikirjoituksessa keskitytään jälkimmäiseen. FIREttämisestä eli (Financial Indepence, Retire Early) suomalaisittain taloudellinen riippumattomuus ja eläkkeelle 40v., löytyy paljon blogikirjoituksia ihan laittamalla googleen hakusanaksi firettäminen. Taloudellinen vapaus voi myös olla ensimmäinen askel omalla matkalla kohti taloudellista riippumattomuutta ja varhaisia eläkepäiviä. Useimmat meistä tavoittelevat kuitenkin ensisijaisesti vapautta elää ilman huolta siitä, riittääkö rahat kaikkeen pakolliseen tai tuleeko taas joku yllätyslasku.

Ensimmäinen askel: Älä ota uutta velkaa

Jos haluat olla taloudellisesti vapaa, et ota uutta velkaa. Miksi? Velka sitoo meidän rahankäyttöä pitkälle eteenpäin. Jos nyt otan edullisen osamaksun uuteen matkapuhelimeen, niin eihän se ole kuin 15 euroa kuukaudessa (seuraavat 36 kuukautta eli kolme vuotta). Ja parin kuukauden päästä tarvitsen uuden kannettavan tietokoneen, koska vanhasta puuttuu joitain ominaisuuksia eikä se toimi kovin hyvin yhteen matkapuhelimen sovellusten kanssa. Uusi konehan maksaa vain 30 euroa kuukaudessa, taas seuraavat 36 kuukautta. Nyt minulla menee jo 45 euroa kuukaudessa aina päältä pois, olen jo kuluttanut seuraavan kolmen vuoden ajalta valmiiksi joka kuukausi 45 euroa. Jos jatkan tällä lailla, että aina muutaman kuukauden välein hankin jotain tarvitsemaani osamaksulla, niin olen hyvin pian siinä tilanteessa, että iso osa kuukausittaisista tuloistani meneekin osamaksuihin ja mihinkään muuhun ei tahdo enää olla varaa. Katkaise kierre. Älä ota enää uutta velkaa – ei mihinkään tarkoitukseen. Jos sinun tarvitsee hankkia jotain, säästä ensin ja osta vasta sitten.

Toinen askel: Säästä pahan päivän varalle

Onnistuaksesi taloudellisen vapauden toteuttamisessa, sinulla täytyy olla todellisen pahan päivän varalta säästöjä. Tällä tarkoitetaan ihan oikeaa pahaa päivää, kuten joudut yllättäen työttömäksi tai perheenjäsen sairastuu ja sairaalasta tulee iso lasku. Harva tietää, että suomalainen ”ilmainen” terveydenhuolto saattaa tyhjentää lompakkoa reippaasti, jos sairastut vakavasti ja joudut viettää pitkän ajan sairaalan tai terveyskeskuksen vuodeosastolla. Suomessa lähes kaikki sairaalat ovat verovaroin ylläpidettäviä julkisen terveydenhuollon sairaaloita tai terveyskeskuksia. Tästä hoidosta peritään asiakasmaksulain ja asetuksen mukaiset hoitokulut. Hoitovuorokausi maksaa enintään 48,90 maksukaton täyttymiseen asti (vuonna 2021 683 €), jolloin saat vapaakortin, mutta siitä huolimatta sinulta voidaan edelleen periä 22,50 euroa per hoitovuorokausi. Eli jos joudut olla sairaalassa 35 päivää, voidaan sinulta pahimmillaan laskuttaa noin 1.150 euroa. Tällainen lasku sotkee talouden helposti, jos et ole siihen varautunut.

Paljonko pahan päivän varalle pitäisi vähintään olla säästössä? Tarkka summa on vähän mielipidekysymys, mutta jos olet kokoaikatöissä, niin säästösumman olisi hyvä olla vähintään 1.000 euroa. Opiskelijalle tai työttömälle summa voi olla pienempi, 500 euroa. Tämä säästösumma pitäisi saada kasaan mahdollisimman nopeasti, noin kuukauden kuluessa. Laitat esimerkiksi kahden kuun palkasta säästöön niin paljon, että saat summan kasaan. Jos tämän suuruinen säästö on sinulle helppoa, et luultavasti etsisi netistä ohjeita taloudelliseen vapauteen liittyen eli tarvitset lisätuloja. Voitko tehdä ylitöitä, jotta saat säästettyä tarpeeksi? Tai löytäisitkö toisen työn hetkeksi aikaa, josta saisit tarpeeksi lisätuloja säästöjä varten? Toinen työ kuulostaa hienolta, mutta voisitko toimia esimerkiksi lastenvahtina tai tarjoutua pesemään ikkunoita pientä korvausta vastaan? Jos et muuten saa summaa kasaan nopealla aikataululla, niin pyri myymään ylimääräisiä tai vähemmän käyttämiäsi tavaroita esimerkiksi kirpputorilla. Kuulostaako työläältä? Hyvä, niin pitääkin. Jos aiot oikeasti muuttaa elämäsi ja saavuttaa taloudellisen vapauden, sinun täytyy olla valmis tekemään sen eteen vähän ylimääräistä.

Kolmas askel: tee itsellesi budjetti

Jotta voit käyttää rahojasi fiksusti, sinun tulee tietää, miten paljon saat tuloja ja mihin kaikkeen rahasi menevät. Yleensä budjetti tehdään kuukaudeksi, koska useimmat meistä saa palkan kerran kuukaudessa. Tällöin menojakin on helpoin seurata samaan tahtiin kuin tulotkin kertyvät. Budjetin voit tehdä ruutuvihkoon tai jos haluat seurata tarkemmalla tasolla menojasi, niin silloin excel tai joku muu taulukkolaskenta on helpompi. Budjettipohjia on maailma pullollaan, esimerkiksi Marttojen sivuilta löytyy hyvä pohja (linkki). Voit tehdä budjetin oman makusi mukaan – jaotella menot vain tärkeimpiin (asuminen, terveys, ruoka ja hygienia, auto, muut) tai jaotella ne tarkemmin. Tarkassa jaottelussa on se hyöty, että näet helposti säästökohteita, mutta sen seuraaminen voi käydä työlääksi. Muista budjetoida rahaa lainojen maksuun ja jos suinkin mahdollista, niin ylimääräinen erä, jolla voit alkaa lyhentää extrasummalla lainoja seuraavan askeleen aikana.

Muista ottaa mukaan budjettiin kaikki aiheutuvat kulut, ettei niitä yllätyslaskuja enää pääse tulemaan. Jos joku lasku tulee vain muutaman kerran vuodessa, niin säästä jo etukäteen tätä varten rahaa. Jos saat esimerkiksi vakuutuslaskun neljä kertaa vuodessa, niin säästä jo kahden edellisen kuukauden aikana kolmannes laskun summasta tilille, niin että laskun saapuessa sinulla on rahat valmiina säästettynä. Hyvä tapa budjetin tekemiseen on ottaa esimerkiksi viimeisen 12 kuukauden tiliotteet ja katsoa siitä vuoden aikana sähkölaskuihin, polttoaineeseen, vakuutuksiin jne. menneet rahat. Kun jaat tämän kokonaissumman kahdellatoista, saat hyvän arvion kuukausibudjettiin laitettavaksi summaksi. Ruoka- ja hygieniakustannusten osalta on helpointa taas ehkä pistää kuukauden ajan talteen kaikki ruokakaupan kuitit, ja yhteenlaskettu summa budjetoidaan. On hyvä olla ainakin kaksi erillistä tiliä, joista toinen on tarkoitettu vain laskujen maksua varten. Sinne siirretään joka kuukausi budjetin mukainen summa kaikkia laskuja jne. varten, ja siellä olevaa rahaa käytetään vain laskuihin ja muihin siltä tililtä maksettavaksi budjetoituihin kuluihin.

Seuraa kuinka budjettisi toteutuu. Yksinkertaisesti siis laitat ylös kaikki tulosi ja menosi, eli kuitit ja laskut talteen ja kirjoitat ne ylös samalla jaottelulla kuin teit budjetinkin. Tee tämä vähintään yhden kuukauden osalta, niin näet toteutuuko menosi siten kuin ne budjettia tehdessäsi ajattelit. Ja tarvittaessa tarkennat budjettia.

Mitä tehdä, jos rahat eivät meinaa riittää kaiken maksamiseen saati sitten ylimääräisen säästämiseen? Tällöin sinun on tingittävä menoistasi niin paljon kuin mahdollista. Huolehdi aina ensin maksuun asumisen kustannukset, myös sähkölasku, jotta elämääsi ei tule ylitsepääsemättömältä tuntuvia hankaluuksia, kuten asunnottomuutta. Kaikesta muusta voit sitten tinkiä mahdollisimman paljon. Karsi ruokabudjettisi niin minimiin kuin mahdollista ja ota selvää, saako kotipaikkakunnallasi ruoka-apua tai vastaavaa. Jos sinulla on auto, niin laita se seisontaan, jos mahdollista – käytä työmatkoihin esimerkiksi polkupyörää tai jos matka on pidempi, niin kysy voisiko samalta suunnalta kulkeva työkaverisi alkaa kulkea kanssasi kimppakyydillä, jolloin molempien teidän matkakulut pienenisivät noin puoleen. Kaikki ei-pakolliset hankinnat jätetään väliin, kunnes talous on tasapainossa – pärjäät kyllä ilman uusia vaatteita tai kenkiä tai elektronisia laitteita jonkin aikaa. Yritä sopia lainoihin lyhennysvapaata tai pienentää maksueriä. Voit myös kokeilla saada yhdistämislainaa esimerkiksi Takuusäätiön takauksen kautta. Yritä hankkia lisätuloja ainakin siksi aikaa, että saat tulosi riittämään kaikkiin elämisen menoihin ja lainojen maksamiseen. ÄLÄ käytä pahanpäivän varaasi tässä kohtaa äläkä ota uutta lainaa.

Neljäs askel: Ala maksamaan lainoja pois järjestelmällisesti

Ja nyt päästään siihen tärkeimpään askeleeseen – aletaan maksamaan lainoja pois yksi kerrallaan. Ota esiin ihan ruutupaperi tai excel-taulukko – kumpi tuntuu itsellesi luontevimmalta – ja kirjaa siihen ylös jok’ikinen lainasi, luottokorttivelkasi ja osamaksusi. Kirjoita ylös myös auto- ja opintolainasi, mutta asuntolainaa ei tässä kohtaa tarvitse huomioida – keskitytään tässä kohtaa näihin ns. turhiin lainoihin. Kirjoita näistä ylös:

  • keneltä laina on,
  • mihin tarkoitukseen se on otettu,
  • paljonko lainaa on jäljellä (saldo),
  • paljonko kuukausieräsi on (paljonko sinun pitää maksaa),
  • paljonko lyhennyksen osuus kuukausierästä on (eli millä määrällä lainasi oikeasti pienenee joka kuukausi)
  • paljonko maksat korkoja
  • ja mahdollisia muita kuluja kuten laskutuslisiä

Nyt tiedät, miten paljon olet velkaa millekin taholle. Kirjoita tiedot vielä uudestaan muistiin, mutta järjestele ne tällä kertaa peräkkäin pienimmästä suurimpaan lainaan (tai pienimmästä kuukausierästä suurimpaan).

Ihmismieli on rakennettu niin että asiat, joista saa nopeasti palkinnon tai mielihyvää, ovat todennäköisimmin niitä asioita, joihin jaksamme sitoutua. Jotta löytäisit halun sitoutua tiukkaan taloudelliseen budjettiin niin pitkäksi aikaa, että kaikki lainat on maksettu pois, onnistut siinä varmemmin, jos saat onnistumisen kokemuksia mahdollisimman pian. Kun maksat lainoja pois yksi kerrallaan, niin joka kerta lainan tai osamaksun poistuessa listalta, koet onnistumisen iloa.

Aloita siitä pienimmästä lainasta tai osamaksusta. Tai halutessasi aloita siitä lainasta, jossa on pienin kuukausierä – listaa tällöin lainat ylös kuukausierän mukaan pienimmästä suurimpaan. Maksa kaikista muista lainoista pienin mahdollinen kuukausierä, mutta pienintä lainaa lyhennät kaikella käytettävissä olevalla rahalla. Pienintä lainaa siis lyhennetään paitsi lainan pakollisen kuukausierän verran mutta myös koko sillä summalla, mitä olet budjetissasi varannut säästämiseen (tai tässä vaiheessa lainojen maksamiseen). Näin lainasi tulee maksettua paljon alkuperäistä aikataulua nopeammin, koska korkoihin ja kuluihin menee vähemmän rahaa. Jos kyseessä on pieni osamaksu, saatat saada sen maksettua pois jo heti ensimmäisen kuukauden tai parin aikana. Kun ensimmäinen laina on maksettu pois, niin käytä tästä säästynyt osuus seuraavaksi pienimmän lainan maksamiseen. ja kun tämä laina on maksettu, niin taas kaikki käytettävissä olevat rahat seuraavan lainan maksamiseen.

Jos olet noudattanut tunnollisesti kaikkia askeleita, niin olet nyt taloudellisesti vapaa. Aikaa siihen meni ehkä muutama vuosikin, mutta nyt voit hengittää vapaammin ja elää taloudellisesti vapaata elämää. Sinulla on pahan päivän varalle säästöjä ja tarvittaessa säästät lisää esim. tehdäksesi hankintoja, joten uutta velkaa ei tarvita. Olet myös lisännyt budjettiin kaikki menot, tiedät mihin rahasi kuluvat, joten sinun on helppo tarvittaessa säästämällä toteuttaa haaveitasi. Olet taloudellisesti vapaa. Onko seuraava askeleesi kenties pyrkiä kohti taloudellista riippumattomuutta, ja elämistä säästöillä tai sijoitustuotoilla?

Kertauksena vielä kaikki askeleet kohti taloudellista vapautta.

4 + 1 askelta taloudelliseen vapauteen:

  1. Älä ota uutta velkaa
  2. Säästä pahan päivän vara, joka käytetään vasta pahana päivänä – ei yllätyslaskuihin.
  3. Tee budjetti, johon sisällytät kaikki Enää ei tule yllättäviä laskuja, koska olet budjetoinut ne.
  4. Maksa velat pois systemaattisesti

Ja se bonusaskel:

  1. Valitse seuraavista:
    1. Tee uusi kuukausibudjetti, jossa sallit itsesi käyttää enemmän rahaa haluamiisi kohteisiin.
    2. Maksa asuntolaina pois nopeammin.
    3. Ala säästää sijoituskohdetta varten.

Jos olet noudattanut jokaista askelta, niin luulenpa ettei vanha kulutuspainotteinen elämä olekaan ykkösajatus, vaan käytät syntyneen lisärahan sijoittamiseen eli lisätulojen hankkimiseen tai päätät maksaa asuntolainan pois suunniteltua laina-aikaa nopeammin.

Jos aihe kiinnostaa enemmän ja englanti sujuu, niin kannattaa lukea esimerkiksi kirja The Total Money Makeover, Dave Ramsey. Kirjassa nämä askeleet kohti taloudellista vapautta kerrotaan  yksityiskohtaisemmin.Lukiessa kannattaa kuitenkin huomioida, että kirja on tehty Yhdysvaltain markkinoille eli siinä on osioita, jotka ei kosketa suomalaista. Tällainen on esimerkiksi maksullinen koulutus (Suomessa opiskelu on pääsääntöisesti ilmaista) tai eläkesuunnitelma (Yhdysvalloissa ei ole suomalaiseen tapaan työeläkettä, joka kertyy automaattisesti työntekijälle.).

 

0 kommenttia