Lumipalloefektillä tarkoitetaan tapaa maksaa pois useampi takataskuun kertynyt laina. Lainat on ensin kartoitettu, kirjattu ylös ja järjestetty sitten pienimmästä suurimpaan. Tästä oli tarkemmin edellisessä postauksessa.

Lumipalloefektissä lainoja maksetaan pois yksi kerrallaan. Aina kun yksi laina tai osamaksu poistuu listalta, siirrät siitä vapautuneen rahan seuraavan lainan maksuun. Lainojen maksamiseen käytetyn rahan määrä pysyy siis ennallaan, mutta lyhennyksen (= määrä, jolla laina oikeasti pienenee) osuus kasvaa.

Miksi lyhennyksen osuus kasvaa? Kun lainojen määrä vähenee, niin ensinnäkin maksetaan vähemmästä määrästä lainoja erillisiä kuluja. Näitä kuluja voi olla esimerkiksi laskutuslisä. Lisäksi kun lyhennät lainaa isommalla määrällä, niin maksat koko laina-ajalta vähemmän korkoja. Korkojen kokonaismäärä riippuu nimittäin laina-ajan pituudesta – mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän maksat korkojakin.

Aloita pienimmästä lainasta tai osamaksusta. Pienintä lainaa lyhennetään kaikella käytettävissä olevalla rahalla elilainan pakollisen kuukausierän lisäksi koko sillä summalla, mitä olet budjetissasi varannut säästämiseen (tai tässä vaiheessa lainojen maksamiseen). Maksa kaikista muista lainoista pienin mahdollinen kuukausierä.

Näin ensimmäinen lainasi tulee maksettua paljon alkuperäistä aikataulua nopeammin, koska korkoihin ja kuluihin menee vähemmän rahaa. Jos kyseessä on pieni osamaksu, saatat saada sen maksettua pois jo heti ensimmäisen kuukauden tai parin aikana. Kun ensimmäinen laina on maksettu pois, niin käytä tästä säästynyt osuus seuraavaksi pienimmän lainan maksamiseen. ja kun tämä laina on maksettu, niin taas kaikki käytettävissä olevat rahat seuraavan lainan maksamiseen.

Halutessasi voit aloitttaa myös siitä lainasta, jossa on pienin kuukausierä. Listaa tällöin lainat ylös kuukausierän mukaan pienimmästä suurimpaan.

Miten lumipalloefektiä toteutetaan käytännössä?

Sinulla on kolme erillistä lainaa, jotka olet järjestänyt suuruusjärjestykseen. Lisäksi sinulla on säästössä rahaa, jonka käytät lainojen nopeampaan takaisinmaksuun.

Laina 1: jäljellä 100, kuukausierä 10

Laina 2: jäljellä 500, kuukausierä 30

Laina 3: jäljellä 1.500, kuukausierä 80

Säästöjä: 40

Lisäksi alat kuukauden 2 aikana tehdä extratöitä saadaksesi lisätuloja, jotka voit käyttää lainojen nopeampaan lyhentämiseen. Lisätulot on 40 kuukaudessa.

Ensimmäisen kuukauden aikana maksat lainasta 2 ja 3 vain kuukausierän verran. Lainaa 1 maksat kuukausierän lisäksi säästöjen osuudella.

Toisen kuukauden aikana teet extratöitä ja saat siitä rahaa 40. Näin ollen pystyt maksamaan kuukauden aikana koko ensimmäisen lainan lainasumman pois.

Kolmannen kuukauden alussa on jäljellä kaksi lainaa. Lainaa 2 aletaan nyt lyhentää lainan 2 kuukausilyhennyksen lisäksi myös lainan 1 kuukausilyhennyksen verran. Lisäksi jatkat extratöiden tekemistä – eli yhteensä lyhennykset lainaan 2 on 80.

Jatkat edelleen extratöiden tekemistä lisärahan tienaamiseksi. Olet maksanut kymmenessä kuukaudessa kaikki lainat pois, jos seuraat säntillisesti suunnitelmaa. Onneksi olkoon!

Alla koko lumipalloefekti vielä numeroiksi avattuna.

1. kuukausi: maksetaan laina 1 10+40, jäljellä 50 (laina 2 maksetaan 30, jäljellä 470 ja laina 3 maksetaan 80, jäljellä 1.420)
2. kuukausi: maksetaan laina 1 10, jäljellä 40.  (laina 2 maksetaan 30, jäljellä 440 ja laina 3 maksetaan 80, jäljellä 1.360). Kuun aikana saadaan lisätuloja 40, jolla maksetaan laina 1 kokonaan pois. Ensi kuussa aletaan maksaa enemmän lainaa 2.
3. kuukausi: maksetaan laina 2 30+10+40 (eli kaikki käytettävissä olevat rahat), jäljellä 360 (laina 3 maksetaan 80, jäljellä 1.280)
4. kuukausi: maksetaan laina 2 30+10+40, jäljellä 280 (laina 3 maksetaan 80, jäljellä 1.200)
5. – 7. kuukaudet maksetaan lainaa 2 enemmän, jäljellä 40 ja lainaa 3: 80/kk, jäljellä 960
6. kuukausi: maksetaan laina 2 pois 40, jäljellä 0 ja aletaan maksaa ylimääräisillä laina 3 pois: 80+30+10, jäljellä 840
7. kuukausi: maksetaan laina 3 80+10+30+40, jäljellä 680
8. – 13. kuukausi: maksetaan lainaa 3 80+10+30+40, jäljellä 40
9. kuukausi: maksetaan laina 3 pois, 40, jää säästöön 120
10. kuukausi: 160 jonka voi säästää tai jolla voi alkaa maksaa asuntolainaa nopeammin pois tai jonka voi jatkossa käyttää joka kuukausi johonkin haluamaani juttuun. Tai voit lopettaa extratyöt, jolloin voit säästää 120 joka kuukausi.